Kombinationsmöglichkeiten Berufsunfähigkeitsversicherung

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Welche Kombinationsmöglichkeiten gibt es bei einer #Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie ich in meinem letzten Artikel zur #Berufsunfähigkeitsversicherung angekündigt habe, möchte ich Ihnen heute einige Möglichkeiten vorstellen, mit der eine #Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden kann. Bis vor wenigen Jahren gab es nicht die Möglichkeit, gezahlte Beiträge zurückzuerhalten, wenn man nicht berufsunfähig wurde. Die Versicherer bieten jedoch inzwischen diverse Kombinationsmöglichkeiten an, die sich jeder Kunde anschauen sollte.

Beitragsverrechnung

Die Versicherer erwirtschaften mit den Gesamteinnahmen ihrer Versicherten Gewinne. Bei dem Modell #Beitragsverrechnung bietet der Versicherer an, den Antragsteller für z.Bsp. 100 € brutto monatlich zu versichern. Im Vorjahr hat der Versicherer vielleicht 40 % Gewinne erwirtschaftet, so dass der Versicherte netto in diesem Beispiel nur 60 € zahlen muss. Ist der Versicherer im laufenden Jahr am Finanzmarkt nicht so erfolgreich und erwirtschaftet zum Beispiel nur 30 % Gewinne, erhöht sich der Beitrag auf 70 € netto. Die im Vertrag vereinbarten 100 € stellen also die Obergrenze dar für den Basisbeitrag, den der Versicherte zahlt. Allerdings gibt es natürlich hier auch den Fall, dass der Versicherer viel Leistungen auszahlen muss und vielleicht außerdem kaum Gewinne erwirtschaftet hat. Dann kann auch über den „Basisbetrag“ hinaus angepasst werden. Es gibt nur wenige Versicherer, die auf diese Option des § 163 VVG-verzichten.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Investmentfonds

Die Differenz zum Bruttobeitrag kann jedoch auch in #Investmentfonds angelegt werden. So kann der Versicherte im Rentenalter eine zusätzliche Kapitalabfindung oder eine monatliche Rente erhalten.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risiko-Lebensversicherung

Hier ist im Einzelfall gemeinsam mit dem Berater zu entscheiden, da es Varianten der #Berufsunfähigkeitsversicherung gibt, die in Kombination mit einer – meist kleineren – #Risiko-Lebensversicherung günstiger sind, als die #Berufsunfähigkeitsversicherung alleine.

Rürup mit Berufsunfähigkeitsversicherung

Dies Komination ist vor allem aus steurlichen Gründen sehr interessant.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer althergebrachten Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung

Bei einer Laufzeit die länger als 10 Jahre ist, wird aus heutiger Sicht die Rentabilität der #Investmentfonds größer sein als die garantierten 1,75 %, die ja nicht mal zur Hälfte die #Inflationsrate decken.

Sondermodell einiger Versicherer

Einige Versicherer bieten ein Sondermodell an, das ich Ihnen hier vorstellen möchte.

Beispiel:

  • Eintrittsalter: 30 Jahre
  • Monatsbetrag für die BU: 100 €

Davon werden 30 € in die #Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt und die verbleibenden 70 € in Fonds investiert.

Dieses Modell stützt sich in der Berechnung auf die Annahme, dass in jungen Jahren nicht so viele Rücklagen für die #Berufsunfähigkeitsversicherung gebildet werden müssen und das Maximum in Investmentfonds investiert werden kann.

Mit zunehmendem Alter steigt für den Versicherer das Risiko jedoch, so dass der Anteil der #Investmentfonds sinkt, zugunsten der #Risikoabsicherung des Kunden. Hier kann also durch die altbewährte Formel Zeit * Kapital optimal Kapital über einen langen Zeitraum aufgebaut werden. Oft fragen mich Kunden, ob sie bei diesem Modell bei Kursschwankungen oder Fondsverlusten beteiligt sind. Grundsätzlich kann ein Verlust nie ganz ausgeschlossen werden, allerdings halte ich dieses Szenario für wenig wahrscheinlich, da das Kapital auf sehr viele Fonds verteilt wird und wir aufgrund der Durchschnittspreismethode von Kursschwankungen profitieren: ist der Preis oben, bekomme ich wenige Investment-Anteile, ist er unten, bekomme ich mehr Investment-Anteile. Ich vereinbare zusätzlich mit jedem einzelnen Versicherer ein Ablaufmanagement, bei dem der Versicherte die Möglichkeit bekommt, beispielsweise 5 Jahre vor Ablauf sein gebildetes Kapital sukzessive umzuschichten, um entweder das Geld in einem ruhigen Hafen zu sichern oder aber andere Anlagemöglichkeiten auszuschöpfen.

Fazit

Wie Sie sehen, gibt es heute eine Vielzahl an Möglichkeiten, auch im ausbleibenden Leistungsfall das Kapital zu erhalten. Gerne berate ich Sie hierzu ausführlich.